Chegou aquele momento em sua vida em que você decidiu construir a sua casa própria, mas o grande problema é que você não sabe por onde começar e não possui recursos para arcar com todas as despesas da obra. Uma maneira de você realizar seu sonho é através do financimento imóbiliário, em especial o da Caixa Econômica Federal.

A Caixa é um dos poucos bancos que permite que você financie a construção do seu imóvel. A grande vantagem disso é que você terá até 35 anos para pagar o financiamento e terá uma casa que atenderá a todas as suas necessidades, pois ela será feita única e exclusivamente para você.

Há duas maneiras de financiar o imóvel, a primeira é através da Aquisição de terreno + Construção, quando você não possui e um terreno, e a Construção em terreno próprio, quando você já possui um terreno em seu nome.

 

Aquisição de terreno + Construção

O financiamento da Caixa: Terreno + Construção permite financiar o terreno junto com a construção da casa diretamente com a Caixa. Assim as taxas de juros são menores e o parcelamento pode ser em até 35 anos. Nessa modalidade de financiamento a Caixa faz o pagamento à vista do terreno à construtora, que já é liberado para construção do imóvel. Você ficará com uma dívida só, diretamente com a Caixa e sua casa será entregue em até 8 meses.

Há diversas vantagens no financiamento com a Caixa. Algumas delas estão descritas abaixo.

   • Possibilidade de fazer uso do seu FGTS;

   • Taxas de juros reduzidas (a partir de 5% ao ano) no financiamento do terreno e da construção (caso opte pelo financiamento da construção, apenas, perde-se a taxa reduzida), lembrando que é muito raro encontrar uma empresa que financie o valor do terreno;

   • Quitação do financiamento em até 35 anos;

   • Famílias cuja renda mensal seja de até R$ 3.600 possuem descontos especiais;

   • Pessoas com emprego fixo (mínimo de 120 dias na empresa) e autônomos (desde que apresente comprovantes de renda informal) podem solicitar o financiamento da Caixa;

   • Dependendo da renda e do valor do imóvel, há como solicitar o auxílio de programas sociais, como o Minha Casa, Minha Vida (que possui taxas de juros ainda menores).

Vale lembrar que esse tipo de financiamento da Caixa também permite escolher entre as tabelas PRICE ou SAC.

 

Condições para realizar o financiamento

Apesar de todos os benefícios do financimento habitacional da Caixa algumas condições devem ser atendidas para iniciar o processo. 

Os critérios para a obtenção de financiamento imobiliário junto à Caixa Econômica são:

   • Ter mais de 18 anos ou ser emancipado com 16 anos completos;

   • Ser brasileiro ou possuir visto permanente no país;

   • Possuir capacidade civil e de pagamento;

   • O seu nome não pode estar em cadastros de devedores, como SERASA;

   • A prestação não pode ser maior que 30% da sua renda familiar mensal bruta;

   • A garantia do financiamento é a alienação fiduciária do imóvel, ou seja, o imóvel é dado como garantia de pagamento ao financiamento feito com a CAIXA. Em caso de inadimplência, a CAIXA pode tomar o imóvel para quitar o saldo devedor.

É possível utilizar o simulador da Caixa para saber o pontencial máximo de crédito que é disponibilizado para sua renda. No entendo, os valores do simulador são apenas estimados. O valor exato de crédito que você pode obter com o banco deve ser fornecido junto a agência.

 

Etapas do processo de financiamento

Caso você não possua o terreno, a primeira etapa do processo é procurar pelo terreno ideal para a construção da sua casa.

De posse do terreno, deve-se procurar um profissinal competente para a elaboração do projeto arquitetônico, do cronograma físico-financeiro da obra e do memorial descritivo. O projeto deve ser o primeiro item a ser executado e ele deve obedecer todas a diretrizes do municipio(recuos, afastamentos e dimensões mínimas). Com o projeto arquitetônico definido, deverá ser providenciado o cronograma físico-financeiro da obra e o memorial descritivo, onde será descrito o tempo de execução da obra, com o detalhamento dos serviços que serão executados e o percentual de conclusão à cada mês, assim como o detalhamento de todos os materiais que serão empregados na construção.

É importante planejar quais materiais serão utilizados na obra, para evitar trocas ou substituições durante a execução, pois alguma diferença nos materiais poderá desenquadrar o imóvel da taxa de juros aprovada ou travar o processo solicitando mais documentos que justifiquem a alteração.

Depois de aprovar o projeto, elaborar o cronograma físico-financeiro e o memorial descritivo, é montado o dossiê com o pedido de financiamento, o banco irá enviar um engenheiro para averiguar se o terreno atende todos os requisitos para liberação do financiamento e se ele pode ser usado como garantia pela Caixa.

Com aprovação do terreno pela engenharia, todos documentos seguem para a análise jurídica do banco, com tudo certo ele libera o contrato de financiamento, que por lei, tem força de escritura para ser assinado.

Após e conclusão das etapas anteriores, é dada início a construção do imóvel. A Caixa trabalha com o sistema de reembolso, isto significa que você precisará dispor de recursos próprios para pagar a primeira etapa da obra e ser ressarcido pelo banco após o engenheiro constatar que tudo foi cumprido de acordo com o cronograma físico-financeiro. Se você não dispor de todos os recursos necessários para a realização da primeira etapa, uma sugestão é comprar os matérias a prazo, no cartão de crédito por exemplo, e assim que o banco liberar a primeira parcela, efetuar a quitação.

Sempre que uma etapa do cronograma for concluida, deve-se solicitar o serviço de engenharia da Caixa para realizar a vistoria. O valor pago é proporcial ao percentual de conclusão da obra, que é aferido pelo engenheiro. A cada solicitação de engenharia deve ser paga uma taxa, que é de 1,5% do valor liberado. Vale ressaltar que o dinheiro correspondente à última etapa fica retido até que seja providenciado o habite-se, recolher o INSS da obra para a emissão da Certidão Negativa de Débitos da Receita Federal (CND) e averbar a construção na matricula do imóvel. 

Durante o período de construção, só é cobrado o valor correspondente aos juros do financiamento. A amortização começa à partir da prestação seguinte à da liberação da última parcela do financiamento.

 

Informações importantes

Mesmo utilizando o financiamento da Caixa você deve se preparar, pois necessitará dispor de recursos próprios para arcar com os seguintes custos:

   • Honorários do Arquiteto ou Engenheiro para elaboração do projeto arquitetônico, cronograma físico-financeiro e memorial descritivo;

   • Encargos de aprovação do projeto junto a Prefeitura;

   • Despesas com produtos bancários, taxas de financiamento, escritura, ITBI e registro;

   • Etapa inicial da construção;

   • Emissão do Habite-se, Recolhimento do INSS e Averbação da obra.

 

Após todas essas informações, se você se interessou pelo financiamento da Caixa e quer construir a casa dos seus sonhos, é só entrar em contato conosco através das opções abaixo. Nós estaremos prontos para lhe atender e lhe acompanhar durante todo o processo, para que ele seja feito da melhor forma possível.